Ein Telefonat zwischen Bankangestellten und säumigen Schuldner:innen ist ausschlaggebend dafür, dass diese ihren Zahlungsrückstand schneller ausgleichen als säumige Kreditnehmer:innen, die lediglich eine automatisch erstellte Zahlungsaufforderung der Bank erhalten. Der persönliche Kontakt macht dabei den Unterschied. Das zeigt eine Studie von Forscher:innen des Leibniz-Instituts für Finanzmarktforschung SAFE und der University of Washington, die demnächst im „Journal of Finance“ erscheint.
„Durch die persönliche Kommunikation steigt die Wahrscheinlichkeit einer pünktlichen Rückzahlung des Kredits um 34,4 Prozentpunkte“, sagt Christine Laudenbach, Leiterin der Forschungsabteilung Household Finance bei SAFE und Mitautorin der Studie. Zusätzlich sinkt die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls um 23,8 Prozentpunkte und die einer vorzeitigen Kündigung des Kredits seitens der Bank um 12,4 Prozentpunkte. Die positive Wirkung dieses direkten Kontakts reicht sogar bis in die Zukunft, denn auch die Wahrscheinlichkeit, erneut in Verzug zu geraten, ist deutlich geringer für säumige Kreditnehmer:innen, die mit Bankangestellten sprechen.
Der soziale Aspekt entscheidet
„Interessanterweise lassen sich diese positiven Auswirkungen nicht nur darauf zurückführen, dass die Schuldnerinnen und Schuldner an ihre Zahlung erinnert werden oder dass sie merken, dass die Bank ihren Zahlungsrückstand im Auge behält“, erläutert Laudenbach weiter. Vielmehr sei der soziale Aspekt entscheidend: So zahlten 84,5 Prozent der Kund:innen, die mit Bankangestellten mit angenehmer Stimme telefonierten, innerhalb von sechs Wochen die ausstehende Rate. Bei Bankkund:innen, deren Gesprächspartner:innen keine angenehme Stimme hatte, lag dieser Anteil bei lediglich 71,6 Prozent.
Für die Studie wurden Kleinkredite mit Ratenzahlung betrachtet, die Konsument:innen beim Kauf von Waren wie Möbeln, Haushaltsgeräten oder Elektronikartikeln direkt bei Verkauf aufnehmen können, und die über eine Bank abgewickelt werden. Die Kreditdaten stammen von einer großen deutschen Bank, die zu den fünf größten Privatbanken Deutschlands zählt. Die insgesamt 3.448 Konsument:innen, die für die Studie berücksichtigt wurden, nahmen die Kleinkredite zwischen Januar und Juni 2012 auf und hatten kein anderes Konto bei der Bank.
Laut Bankangaben kamen insgesamt acht Prozent der Konsument:innen mit ihren Ratenzahlungen in Verzug. Sie erhielten im Rahmen der Studie per Post ein automatisiertes Schreiben der Bank, das über den Zahlungsrückstand informierte und in dem die Kreditnehmer:innen dazu aufgefordert wurden, die Raten innerhalb einer bestimmten Zeit zu begleichen.
Wissenschaftlicher Kontakt
Prof. Dr. Christine Laudenbach
Direktorin Forschungsabteilung "Household Finance"
